Электронная коммерция. Страница 52.

В наиболее развитой форме кредитная информация распространена в США, где такая компания как Dan and Bradstreet (D&B) имеет подробные досье на более чем десять миллионов фирм. В США, если компания на хорошем счету D&B и имеет ее порядковый номер, то она может получать торговый кредит без каких-либо дополнительных финансовых гарантий. Иначе говоря, в США кредитная информация, подтвержденная солидной фирмой, позволяет торговать на базе открытого счета, в то время как в Европе та же информация позволяет страховать от риска неплатежей или непоставок у страховщиков кредитов, таких как СОFAСЕ (Франция), Неrmеs (Германия), Gerling Namur (Бельгия), NCM (Нидерланды).

Прежде чем обосновать решения по предоставлению кредитов или их страхованию на базе кредитной информации, кредитор и страховщик кредита должны быть уверены, что имеют дело со страной, где уже есть солидная система регистрации компаний и их регулярного аудита. При этом высокая доля неформальной экономики и практики двойной бухгалтерии местных компаний являются серьезным препятствием для них в случае необходимости получения доступа, особенно к внешним источникам финансирования. В то же время возможность для частных кредитных бюро отслеживать своевременность платежей должников в подобных странах может создать условия для предоставления им различного рода кредитов.

В большинстве развивающихся стран современные виды финансирования торговли и служба кредитной информации находятся пока на зачаточном уровне. Одновременно глобализация мировой экономики диктует необходимость развития этих служб как для внутренней, так и для внешней торговли, но уже на новой базе использования банков данных в рамках Интернет. При этом лидирующие западные агентства по кредитной информации и экспортным кредитам крайне заинтересованы в развитии на базе Интернет банков данных по коммерческим рискам, в том числе развивающихся стран, и готовы покупать эту информацию у последних. Так, французский СОFACE создает систему электронного рейтинга торговых долгов миллионов компаний из развивающихся стран, собираясь давать им реальные кредитные лимиты через Интернет.

Таким образом, системный подход к взаимозависимым проблемам финансов, торговли и развития делает возможным эффективное создание через электронную коммерцию управления торговыми и инвестиционными потоками и соответствующими финансовыми рисками.

Распространение Интернет с середины 90-х годов привело к тому, что клиенты получили возможность решать многие свои проблемы, не выходя из-за домашнего компьютера: купить что-то в интернет-магазине, оплатить коммунальные услуги, приобрести ценные бумаги, посмотреть на состояние своего счета. Пока интернет-банкинг находится на самом начальном этапе своего развития и не только в России подвержен влиянию факторов как “за”, так и “против”.

В Европе основным двигателем развития интернет-банкинга является интеграция. Переход на единую валюту открыл возможность экспансии на рынки других стран, и многие банки решили начинать ее при помощи Интернет, создавая интернет-отделения и дочерние интернет-банки, организуя онлайновое обслуживание по всей Европе. Часть старается стимулировать дистанционное обслуживание клиентов, чтобы сократить расходы на содержание офисов, некоторые даже вводят плату за посещение банковского окошка. В Англии, например, это вместе с платой за парковку стало существенным аргументом в пользу домашнего обслуживания.

В США развитию интернет-банкинга способствует широкое распространение домашних компьютеров, географическая протяженность страны и склонность ее населения и миграции. Однако даже здесь доля клиентов, использующих Интернет для работы с банком, не превышает 4% от их общего числа. Так что говорить о революционных изменениях в методах ведения банковского бизнеса пока рано даже в отношении Соединенных Штатов. Показательны, например, данные по созданным в США “виртуальным” банкам, не имеющим филиалов и работающим только через Интернет. Удешевление своей работы такие банки готовы разделить с клиентами: в США они предоставляют клиентам ставку по вкладам на 1-2% больше, чем это делают обычные банки. Однако в последнее время приток клиентов в такие банки замедлился, а отток увеличился.