Электронная коммерция. Страница 38.

Принципиальное отличие платежной карты от электронных денег состоит в том, что при совершении сделок с использованием платежной карты должен дебетоваться счет, на котором хранятся принадлежащие клиенту денежные средства (при дебетовой схеме) или средства кредита, предоставленного клиенту (при кредитной схеме), при совершении же сделок с использованием электронных денег денежные средства списываются со счета эмитента. Электронные деньги также существенно отличаются от так называемых “средств доступа” (ассess devices), которые дают возможность клиенту управлять своим банковским счетом с совершением по нему банковских операций. И техническое решение которых также предполагает использование технического средства (карты, компьютера и т.п.).

Общей характеристикой систем электронных денег является использование клиентом предварительно оплаченной суммы обязательств эмитента, расчет по которым между клиентом и эмитентом произведен до начала осуществления операций клиентом, поэтому выделение в качестве основных элементов систем электронных денег видов технических средств, используемых для осуществления операций, по-видимому, является неправильным с точки зрения принципов электронных денег.

Можно предложить следующие варианты классификации систем электронных денег:

В зависимости от используемых технических средств:

а) системы, использующие микропроцессорные (смарт) карты (“электронные кошельки”),

б) системы, использующие программное обеспечение (“цифровые электронные деньги”).

В зависимости от способа обработки и хранения данных об операциях:

а) централизованные системы электронных денег или “подконтрольные” (аuditable) – системы с отражением всех операций по счету клиента (“balance – based systems”) и

б) децентрализованные системы электронных денег или “неподконтрольные” (unauditable) – системы с функциями запоминания отдельных денежных единиц, идентифицируемых по номеру и соответствующих определенному номиналу (“notebased systems”).

В зависимости от формы организации:

а) одноуровневые системы, включающие только эмитента (эмитентов);

б) двухуровневые системы, включающие эмитента (эмитентов) и банки-распространители; и

в) трехуровневые системы электронных денег, включающие эмитента (эмитентов), банки-распространители и клиринговый банк (банки), обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

В зависимости от формы учета балансовых обязательств:

а) системы, в которых учет обязательств в размере суммы эмиссии электронных денег осуществляется на балансе эмитента;

б) системы, в которых учет обязательств осуществляется на балансе уполномоченной эмитентом организации, не имеющей права осуществлять активные операции.

В зависимости от способа перевода денежной суммы:

1) системы с возможностью непосредственного перевода денежной суммы от одного клиента к другому, при котором участие эмитента не обязательно;

2) системы, в которых перевод денежной суммы от одного клиента к другому осуществляется с участием эмитента.

В зависимости от валюты обязательства:

1) одновалютные системы и

2) мультивалютные системы “э-денег”.

В зависимости от степени анонимности операций:

1) системы полной анонимности и

2) системы ограниченной анонимности, когда личность клиента может быть установлена с использованием определенных технических процедур.

В зависимости от необходимости получения подтверждения эмитента на совершение операции:

1) системы, предлагающие возникновение кредитных обязательств клиента (СуberCash) и требующие подтверждения эмитента или уполномоченного им лица (процессингового центра и т.п.) и, соответственно,

2) системы, не предполагающие возникновения кредитных обязательств клиента (DigiCash, CyberCoin, NetCash и др.) и не требующие подтверждения эмитента.