Электронная коммерция. Страница 37.

Опираясь на теорию депозитных денег (денег банковского оборота), основывающую свои положения на опыте передачи денежных обязательств в форме записи по счетам через банковскую систему (как специфическая кредитная форма, безналичный вид знаков денег), в настоящее время можно выделить еще один тип всеобщего эквивалента – депозитно-электронный. Этот вид знаков стоимости воплощен в банковских депозитах, кредитных карточках и электронных деньгах. Эквивалент в этих деньгах представлен не в виде металла или ценной бумаги, а выражается в банковских корреспондентских связях. Таким образом, депозитные деньги являются одним из видов кредитных денег (другим, в частности, являются деньги, возникшие на основе вексельного обращения) и имеют под собой долговую (т.е. обязательственно-правовую) основу.

Становление информационного общества приводит к расширению роли депозитных денег, поскольку все большее число видов денежных обязательств начинает выполнять денежные функции и превращается в агрегаты денежной массы, а у самих депозитных денег появляется новый электронный носитель, используемый современными информационными банковскими системами. Таким образом, денежные отношения получают депозитно-электронный тип всеобщего эквивалента, который опосредует функционирование банковской системы.

Предложение электронных денег на финансовом рынке поставило вопрос о степени их “денежности”. Представляется, что данный вопрос должен рассматриваться с точки зрения основных свойств денег, среди которых Д.М.Кейнс выделяет следующие два:
деньги, как в долгосрочном, так и в краткосрочном аспекте имеют нулевую или, во всяком случае, крайне незначительную эластичность стоимости производства, поскольку речь идет о возможностях частных лиц, а не государства;
деньги имеют эластичность замены, равную нулю или почти равную нулю, т.е. при возрастании меновой ценности денег не возникает никакой тенденции и замене их каким-нибудь другим фактором. Анализ действующих систем электронных денег показывает, что электронные деньги отвечают вышеуказанным свойствам, т.к.:

а) потенциально высокая, с учетом возможностей современной компьютерной техники, эластичность предложения электронных денег ограничивается степенью платежеспособности клиентов и степенью их доверия к банку-эмитенту;

б) возрастание меновой стоимости электронных денег может происходить путем их изъятия из обращения посредством обмена или выкупа и при ограниченном числе равноценных альтернативных заменителей.

Далее, электронные деньги отвечают также всем признакам кредитных денег, к которым в литературе относят: 1) срочность; 2) гарантированность; 3) исполнение функций средства обращения или средства платежа; 4) метод эмиссии как метод введения в обращение; 5) возвратность; 6) разменность.

С одной стороны, вышеуказанное позволяет сделать вывод о том, что электронные деньги являются видом кредитных денег. Вместе с тем можно встретить и другое утверждение, пожалуй, более правильное, что электронные записи, хранящиеся в техническом устройстве (электронном кошельке или персональном компьютере), представляют собой просто средство мобилизации денег, находящихся в банке. Само по себе техническое устройство – это не деньги, а средство, которое дает доступ к деньгам, хранящимся на счете эмитента.

Любое исследование тем или иным образом затрагивает вопросы терминологии и классификации, но в отношении электронных денег данные вопросы приобретают особую актуальность с учетом новизны предмета и практического отсутствия серьезных исследований в отечественной науке. Само понятие электронных денег довольно неоднозначно, и не всякую новую систему можно им определить. В связи с тем, что электронные деньги разрабатывались в основном как розничный финансовый продукт, их часто смешивают с аналогичными платежными инструментами, в первую очередь – с пластиковыми платежными картами.