Электронная коммерция. Страница 36.

При использовании смарт-технологий возникает проблема сохранения личных тайн: распространение “умных” кредитных карточек позволяет собирать информацию о покупателях, вторгаясь в их личную жизнь. Вообще, первая “умная” карточка была выпущена в октябре 1994 г. британской компанией Shell и получила название “Shell Smart”. Карточка явила собой электронную версию программы вознаграждения клиентов за приверженность фирме. В традиционном виде программа предусматривает выдачу при покупке бензина купонов, которые можно обменять на сувениры. Теперь же при очередной покупке на карточку заносятся “подарочные очки”. Электронная система позволяет проследить потребительское поведение людей и использовать эту информацию для маркетинга. “Э-деньги”, использующиеся вне смарт-систем решают эту проблему: их можно использовать так же свободно и анонимно, как и наличные деньги.

Тот, кто завладеет рынком “Э-денег”, установит свои стандарты и технологические решения и будет с каждой операции получать отчисления за авторство (royalties). Поскольку Интернет не знает границ, то компания, предлагающая “Э-деньги”, получит прямой доступ к миллионам потребителей и бизнесменов разных стран.

Банки пытаются выйти на рынок с надежным продуктом в виде “э-денег” до того, как это сделают другие компании – не банки. Первый шаг в этом направлении – приучить потребителей пользоваться кредитными карточками для оплаты покупок в Интернет. Когда это произойдет в массовом масштабе, переход к “э-деньгам” будет облегчен.

Итак, с технической точки зрения “э-деньги” – это наборы цифр, заменяющих банковские купюры и монеты (в самом общем и упрощенном виде). В то же время остается неясной их экономическая и юридическая природа и рамки дефиниции электронных денег. Существуют различные вариации определения “э-денег”. В то время как “Группа 10” (G-10) включает сюда только переводы и платежи в рамках Интернет, ОЭСР дает более расширительную трактовку, включая сюда платежи, осуществляемые также в рамках “Минитель” и других электронных систем. Важно подчеркнуть, что как таковые “э-деньги” не меняют природу денег или их агрегатов. Но они могут влиять на них через усиление трансмиссии кредитного мультипликатора, ускорение денежного оборота или сокращение доли наличных денег в денежном обороте.

При определении правовой природы электронных денег и придании разрабатываемым отечественным системам легального статуса А.В.Шамраев использует теорию денежного обязательства. В плане легальности имеются в виду утверждения разработчиков некоторых систем электронных денег об их сходстве по свойства с наличными деньгами и правомерности использования квазиналичных денежных единиц, в электронной форме. Данные системы электронных денег, например, Моndex International, DigiCash и др., технологически характеризуется тем, что они позволяют переводить денежные средства от одного клиента к другому без участия банка; являются децентрализованными, т.е. при переводе денежных средств не происходит отражения каждой операции по счетам клиентов; анонимными, когда клиент идентифицируется только по его электронной цифровой подписи или иному аналогу собственноручной подписи. Условием участия в этих системах является предварительное внесение (перевод) клиентом денежных средств в размере суммы денежных обязательств эмитента, удостоверенных в электронной форме с использованием технических устройств (смарт-карты, персонального компьютера и т.п.), предоставляемых эмитентом клиенту, что позволяет использовать по отношению к электронным деньгам термин “предоплаченный финансовый продукт” (ПФП), применяемый далее в тексте, когда речь идет об электронных деньгах как о виде финансовых услуг, а не о правоотношениях и используемый в нормативных актах Банка России.