Электронная коммерция. Страница 34.

Простейший вариант электронных денег был предложен и применен сетевым банком (Net Bank). Это так называемая сетевая наличность (net cash). Она функционирует следующим образом. Пользователь соединяется с банком и получает несколько “электронных банкнот” блоков информации, содержащих серийный номер банкноты и ее достоинство. Соответствующая сумма добавляется к телефонному счету пользователя. Чтобы оплатить покупку или услугу, пользователь посылает эти банкноты продавцу. Продавец отсылает их обратно в банк, и сумма перечисляет на его банковский счет. Комиссионные банка составляют “всего лишь” 20%. Подобная схема имеет множество уязвимых мест:

1) централизованность – при сбое компьютерной системы банка никакие транзакции невозможны;

2) нельзя подтвердить транзакцию - если банк заявит, что данная банкнота использована повторно, нет никакой возможности оспорить это утверждение и найти “фальшивомонетчика”;

3) отсутствие защиты от “подслушивания” - любой пользователь, обладающий достаточными полномочиями, может перехватить “электронную банкноту”, проходящую через его компьютер.

Другой, более совершенный, вариант – электронная наличность (е-саsh). “Электронная банкнота”, кроме достоинства и серийного номера содержит электронную подпись банка, удостоверяющую ее подлинность. Она передается пользователю зашифрованной открытым ключом, что предохраняет ее от перехвата при пересылке. При оплате пользователь также применяет открытый ключ продавца. Таким образом, е-саsh, в отличие от net-cash, защищена от “подслушивания”, но сохраняет некоторые недостатки:
отсутствие анонимности сделки. Прослеживая путь банкнот, банк с легкостью определит, что покупал конкретный пользователь;
“электронные банкноты” неделимы. Это затрудняет получение сдачи, которая при электронном расчете также необходима, как и в реальной жизни;
как и в предыдущем случае, сохраняются централизованность и отсутствие возможности найти “фальшивомонетчика”, дважды использовавшего одну и ту же банкноту.

Существует множество способов усовершенствования технологии электронных денег. Для того чтобы обеспечить анонимность платежей, основатель компании DigiCash Дэвид Шаум разработал метод так называемой “слепой подписи”. Неделимость электронных денег также преодолима. “Автоматический кошелек” – программа, ответственная за хранение денег на винчестере, - сама обращается к банку при необходимости разменять слишком крупную купюру. Современные электронные деньги, как и карточки, покупатель может получить только при открытии счета в банке, однако этот способ расчетов имеет ряд преимуществ, главное из которых – анонимность. Если при использовании платежной карты для злоумышленника не составляет большого труда узнать ее номер, сумму платежа, остаток средств на карте и другие данные, то электронные деньги могут свободно переходить “из рук в руки” как и наличные деньги.

В Интернет происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту (“умную” карточку). Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой (дебитной) карты (credit card, debit card), а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях (stored value card). Указанной наличности даются различные схожие названия, включая electronic cash, e-cash, e-coin, digicash, digicoin, digiwallet и др. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может сюда добавить и другую полезную для пользователя информацию.